Imaginen que hoy día 28-4-25(día de apagón en España y Portugal) todos usáramos tarjeta de pago.

 Las tarjetas de pago (crédito, débito y prepago) son ampliamente utilizadas, pero presentan ciertos defectos o limitaciones que pueden afectar a los usuarios, especialmente en contextos como el apagón masivo en España del 28 de abril de 2025, donde la dependencia de sistemas electrónicos quedó en evidencia. A continuación, se enumeran los principales defectos de las tarjetas de pago:

1. Dependencia de la conectividad y la electricidad:
   • Las tarjetas requieren terminales de pago (TPV) conectados a internet o redes eléctricas para procesar transacciones. Durante apagones, como el de España en 2025, los comercios no pudieron aceptar pagos con tarjeta, dejando a los usuarios sin acceso a bienes o servicios.
2. Riesgo de ciberataques y fraudes:
   • Las tarjetas son vulnerables a hackeos, skimming (clonación de datos), phishing y robos de identidad. Los sistemas de pago electrónico son objetivos frecuentes de ciberdelincuentes.
   • En el contexto del apagón, aunque el CNI descartó un ciberataque como causa, la posibilidad inicial de un ataque destacó la fragilidad de los sistemas digitales de pago frente a amenazas cibernéticas.
3. Comisiones y costos asociados:
   • Muchas tarjetas, especialmente de crédito, conllevan comisiones por mantenimiento, retiradas en cajeros automáticos, pagos en el extranjero o intereses por aplazamiento de pagos. Estas tarifas pueden ser una carga para usuarios frecuentes.
   • Ejemplo: Retirar efectivo en cajeros de otra entidad puede costar entre 1 y 5 euros por transacción en España.
4. Falta de aceptación universal:
   • No todos los comercios aceptan tarjetas, especialmente pequeños negocios, mercados locales o áreas rurales donde el efectivo sigue siendo predominante. Durante el apagón, esta limitación se agravó, ya que incluso los comercios con TPV no podían operar.
   • En algunos países, los pagos con tarjeta también enfrentan restricciones por tipo de tarjeta (Visa, Mastercard, etc.) o por falta de infraestructura.
5. Dependencia de la infraestructura bancaria:
   • Las transacciones con tarjeta dependen de bancos, procesadores de pago y redes como Visa o Mastercard. Fallos en estos sistemas, aunque raros, pueden interrumpir los pagos a gran escala.
   • Ejemplo: Fallos técnicos en sistemas bancarios, como los reportados ocasionalmente por bancos como Santander o BBVA, han dejado a usuarios sin acceso temporal a sus fondos.
6. Problemas de privacidad:
   • Cada transacción con tarjeta deja un rastro digital, lo que puede preocupar a usuarios que valoran la privacidad. Los bancos y emisores de tarjetas recopilan datos sobre hábitos de consumo, que pueden usarse para publicidad o venderse a terceros.
   • En contraste, el efectivo permite transacciones anónimas.
7. Limitaciones en transacciones pequeñas:
   • Algunos comercios imponen un monto mínimo para pagos con tarjeta debido a las comisiones que deben pagar a los procesadores. Esto puede ser un inconveniente para compras pequeñas, como un café o un periódico.
8. Riesgo de pérdida o robo:
   • Si una tarjeta es perdida o robada, puede ser utilizada por terceros antes de que el usuario la bloquee, aunque las medidas de seguridad (como PIN o autenticación en dos pasos) han reducido este riesgo.
   • El proceso de reemplazo de una tarjeta puede ser lento y dejar al usuario sin acceso a sus fondos temporalmente.
9. Problemas técnicos en terminales o tarjetas:
   • Fallos en el chip de la tarjeta, bandas magnéticas dañadas o TPV defectuosos pueden impedir realizar pagos. Estos problemas son más comunes en tarjetas antiguas o en terminales mal mantenidos.
   • Durante el apagón, incluso los TPV que funcionaban con generadores enfrentaron problemas si las redes de comunicación estaban caídas.
10. Exclusión de poblaciones no bancarizadas:
    • Las tarjetas de pago requieren una cuenta bancaria o acceso a servicios financieros, lo que excluye a personas sin acceso a estos sistemas, como ciertos sectores de la población en áreas rurales o de bajos ingresos.

Contexto específico del apagón en España:

• Durante el apagón del 28 de abril de 2025, la imposibilidad de usar tarjetas de pago agravó la situación, ya que muchos comercios no podían procesar transacciones electrónicas y los cajeros automáticos dejaron de funcionar. Esto llevó a un aumento en la demanda de efectivo, que también fue difícil de obtener debido a la falta de electricidad.
• El CNI y otras autoridades descartaron un ciberataque como causa del apagón, pero la investigación inicial sobre esta posibilidad subrayó los riesgos de los sistemas de pago digitales frente a interrupciones masivas.

Tendencias y mitigaciones:

• Pagos sin contacto y móviles: Tecnologías como NFC (pago con móvil o relojes inteligentes) están reduciendo la dependencia de tarjetas físicas, pero siguen siendo vulnerables a la falta de electricidad o internet.
• Sistemas offline: Algunas soluciones, como pagos offline con tarjetas prepago o tecnologías emergentes, están en desarrollo para mitigar la dependencia de la conectividad, pero no están ampliamente implementadas.
• Mayor seguridad: La autenticación en dos pasos y los sistemas antifraude están mejorando, pero no eliminan por completo los riesgos.

En resumen, las tarjetas de pago presentan defectos como la dependencia de electricidad e internet, riesgos de seguridad, comisiones y falta de aceptación universal, que se hicieron especialmente evidentes durante el apagón en España. Mantener efectivo como alternativa y usar tecnologías de pago móvil pueden mitigar algunos de estos problemas, pero no los eliminan por completo.