Fraudes en el seguro del automóvil.

 

El tema de los fraudes relacionados con siniestros totales en las aseguradoras es bastante recurrente, especialmente en el ramo de automóviles (seguros de coche), que concentra la mayor parte de los casos fraudulentos en España.

Primero, aclaremos que el término "fraudes de las aseguradoras" suele referirse a dos perspectivas opuestas:

1. Fraude cometido por los asegurados contra las compañías (el más común y cuantificado oficialmente).
2. Prácticas cuestionables o "fraudes" por parte de las aseguradoras hacia los clientes (menos documentado oficialmente, pero muy denunciado por usuarios en foros y redes).

Fraude principal: el que cometen los asegurados (o redes organizadas) contra las aseguradorasSegún los datos más recientes de ICEA (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras, el organismo oficial que recopila estadísticas del sector en España):

• En 2024 se detectaron 285.407 casos de fraude en todo el seguro español (récord histórico).
• El ramo de Automóviles representa el 61,2% de esos casos fraudulentos detectados.
• La tasa global de fraude al seguro ronda el 1,97% de los siniestros declarados (ha subido en la última década).
• En autos, modalidades como daños corporales (exagerar lesiones), robo (simulados) o daños materiales muestran incrementos notables (más de 3 puntos porcentuales en 8 años en algunos subramos).

En el caso concreto de siniestros totales, hay varios esquemas fraudulentos conocidos:

• Importar vehículos siniestrados baratos (a precio de chatarra), simular un accidente en España para que la aseguradora declare siniestro total y pague una indemnización alta (o cubra reparaciones).
• Declarar falsos accidentes graves para forzar el siniestro total y cobrar el valor asegurado (valor venal, venal mejorado o de mercado, según póliza).
• Exagerar daños en vehículos de gama alta o con muchos kilómetros para que el coste de reparación supere el umbral (normalmente 75-100% del valor del coche) y se declare pérdida total, cobrando más de lo justo.
• Redes organizadas que simulan colisiones, atropellos o robos para cobrar indemnizaciones.

Las aseguradoras evitan pagar cientos de millones al año gracias a peritos, inteligencia artificial y bases de datos compartidas. Por ejemplo, en años recientes se han evitado pagos por fraude que superan los 500-800 millones € anuales en total.¿Existen "fraudes" o abusos por parte de las aseguradoras en siniestros totales?Muchos conductores y afectados denuncian prácticas que perciben como injustas o fraudulentas por parte de las compañías:

• Declarar siniestro total de forma prematura o interesada: Cuando el coste de reparación se acerca al valor venal del vehículo (el que usan muchas veces para indemnizar), declaran pérdida total aunque el coche sea reparable económicamente. El asegurado recibe una indemnización baja (valor venal = precio de venta de un coche similar con los mismos km y estado), se queda sin coche y con una cantidad insuficiente para comprar uno equivalente.
• Uso sistemático del valor venal (en vez de valor a nuevo o de mercado): Especialmente en pólizas a todo riesgo con varios años, esto genera quejas masivas porque la indemnización no cubre la reposición real.
• Presión para aceptar la oferta baja: Amenazan con alargar el proceso, cuestionar la culpabilidad o usar peritos propios que infravaloran daños.
• Casos donde el taller "infla" presupuestos para forzar el total (a veces en connivencia), pero más frecuentemente se acusa a la aseguradora de infravalorar para pagar menos.

Estas prácticas no se consideran "fraude" legal (las compañías operan dentro de las condiciones contractuales), pero sí generan muchísimas reclamaciones, quejas a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) y pleitos judiciales. En foros como Forocoches o Reddit (en hilos sobre España o Latinoamérica), es habitual ver quejas de "me han robado con el siniestro total" o "la aseguradora me ha declarado total para no reparar".Resumen y consejos prácticosEl fraude masivo y cuantificado va de los asegurados hacia las compañías (sobre todo en autos), pero muchos conductores sienten que las aseguradoras "se aprovechan" en la gestión de siniestros totales para minimizar pagos.Si te ha pasado o te preocupa un caso concreto:

• Revisa tu póliza: ¿qué valor indemniza? (venal, venal +20-30%, mercado, nuevo…).
• Pide peritación contradictoria (tú puedes llevar perito propio, aunque pagues tú).
• Si no estás de acuerdo con la declaración de total o la cuantía, reclama primero a la aseguradora, luego a la DGSFP y, si hace falta, vía judicial (muchos ganan en los juzgados si demuestran que el valor venal no es justo).
• Denuncia fraudes reales (simulados o exagerados) a través de la propia aseguradora o ICEA/Unespa.