¿Qué es una tarjeta revolving en general?

 

Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito que permite aplazar el pago de las compras o disposiciones de efectivo en cuotas mensuales, con la particularidad de que el saldo pendiente genera intereses y la línea de crédito se reutiliza a medida que se paga. A continuación explico de forma clara y concisa qué es, cómo funciona y sus características principales:

¿Qué es una tarjeta revolving?

• Es un instrumento financiero que ofrece una línea de crédito reutilizable: puedes gastar hasta un límite, pagar en cuotas (fijas o como porcentaje del saldo) y seguir utilizando el crédito disponible mientras pagas.
• A diferencia de una tarjeta de crédito tradicional, donde puedes liquidar el total sin intereses al final del mes, las tarjetas revolving están diseñadas para financiar a largo plazo, acumulando intereses sobre el saldo no pagado.
• Ejemplo: Tarjetas como la ClubPASS de Carrefour, Wizink o ciertas tarjetas de grandes superficies.

¿Cómo funciona?

1. Línea de crédito: La entidad emisora asigna un límite (por ejemplo, 2.000 €).
2. Uso: Sirve para compras en comercios (físicos u online) que acepten la red de la tarjeta (Visa, Mastercard, etc.) o para retirar efectivo.
3. Pago aplazado: Puedes elegir:
   • Cuota fija: Una cantidad fija mensual (por ejemplo, 50 €).
   • Porcentaje del saldo: Un porcentaje del saldo pendiente (por ejemplo, 5%).
4. Intereses: El saldo no pagado genera intereses, generalmente altos (TIN 15-25%, TAE 18-30%).
5. Revolving (reutilización): Al pagar cuotas, el crédito disponible se renueva, permitiendo nuevos gastos aunque aún debas dinero.
6. Ejemplo:
   • Gastas 1.000 €.
   • Pagas 50 €/mes con TAE 20%.
   • Cada cuota incluye una parte de capital (por ejemplo, 30 €) e intereses (20 €). El saldo restante (970 € tras el primer mes) sigue generando intereses.

Características principales

• Flexibilidad: Permite pagar en cuotas pequeñas, ideal para financiar compras grandes.
• Intereses altos: Las tasas suelen ser más altas que las de préstamos personales (TAE 18-30%).
• Deuda prolongada: Si las cuotas son bajas, el capital se amortiza lentamente, aumentando el costo total.
• Uso amplio: Aceptada en comercios que operen con la red de la tarjeta y para disposiciones en cajeros.
• Comisiones: Puede incluir cargos por inactividad, retiradas de efectivo o exceder el límite.

Ventajas

• Facilita financiar compras sin pagar todo de inmediato.
• Crédito reutilizable al pagar cuotas.
• Cuotas ajustables según tu capacidad económica.

Riesgos

• Intereses elevados: Puedes acabar pagando mucho más que el monto original (por ejemplo, 1.500 € pueden costar 2.100 € con TAE 20% en 4 años).
• Sobreendeudamiento: La facilidad para gastar puede llevar a acumular deudas difíciles de saldar.
• Falta de transparencia: Los contratos no siempre aclaran el costo total o el tiempo de pago.
• Problemas legales: En países como España, intereses considerados usureros (TAE >20% en algunos casos) han generado demandas para anular contratos o recuperar intereses.

Consejos para usar una tarjeta revolving

1. Entiende los términos: Revisa la TAE, cuotas mínimas y costo total del crédito.
2. Paga cuotas altas: Amortiza el capital rápidamente para reducir intereses.
3. Controla el gasto: Evita usar la tarjeta para compras impulsivas mientras tengas deuda.
4. Compara opciones: Un préstamo personal puede ser más barato para grandes gastos.
5. Consulta extractos: Revisa tus movimientos en la app o área de clientes de la tarjeta.

Contexto legal (España)

• En España, el Tribunal Supremo ha declarado que los intereses de algunas tarjetas revolving pueden ser usureros si la TAE supera significativamente el interés medio del mercado (por ejemplo, >20%). Esto permite reclamar la devolución de intereses excesivos.
• Si sospechas de intereses abusivos, consulta a un abogado especializado.

Conclusión

Una tarjeta revolving es útil para financiar compras a plazos, pero sus altos intereses y riesgo de endeudamiento prolongado requieren un uso responsable. Lee siempre el contrato, prioriza cuotas altas y evita gastos innecesarios.